2022年元旦开始：高负债的人，危险 了！

央行二代征信系统去年已经上线，今年银行的一、二代征信业务数据切换开始全力加速，在监管的引导下，银行不断加强征信管理，信用卡等业务逐渐实现无死角的覆盖。

11月7日，小编在一家银行支行的个人信用报告自助查询机上进行了查询。将身份证放在查询机的感应区，当场拍照比较人脸信息后，根据提示输入手机号码并点击打印，可获得个人信用报告，整个过程不到1分钟。

从获得的个人信用报告的“详细版”来看，有五个内容，包括个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、公共信息明细以及查询记录。

值得注意的是，新版征信报告在个人信息记录中非常全面。除了基本的身份信息（例如姓名，出生日期，身份证和婚姻状况）外，它还完整显示学历信息、就业状况、工作单位和联系电话，还记录了过去几年中个人居住信息的变化。

据了解，旧版的征信仅保留过去两年的征信记录，新版的征信报告将还款记录延长至5年。即使销户，也会有记录，这也使金融机构对用户贷款的审批更加严格。

NO.1二代征信系统最“要命”的八个变化

变化之:

一代征信：夫妻双方共同还款，男方主贷，女方征信不体现负债。

二代征信：夫妻双方作为共同借款人，两方征信均体现负债。

产生影响：在二代征信升级前，许多城市的夫妻们为了买房，可以先假离婚，领了离婚证后，征信不体现房贷的一方可以以首房首贷名义买房，房子到手后再复婚。这样从首付到利率，都可以享受无房户的巨大政策红利。全过程成本只有两本证书的工本费。

之所以能够实现这样的操作，是因为一代征信报告信息显示不全。但二代征信升级后，新增了共同还款一栏，夫妻双方负债暴露在阳光下。假离婚真买房这条路完全被堵死了，同时就算离婚，原先的债务也会记录在两个人的头上。

此外，二代征信变相成为了楼市调控又一个利器。过去是牛栏关猫，百密总有一疏。现在扎紧笼子，全覆盖精准打击。

变化之二：

一代征信：保存近二年的征信记录情况。

二代征信：不良信息（如逾期、呆账等）终止之日起保留5年，且记录更详尽

（即便销户也有）。

产生影响：二代征信明年开始正式切换后，靠拆东墙补西墙把严重逾期账户抹平再销户的“洗征信”方法失效了，换个马甲再去申请借款也得等到5年以后，这对老赖可说是最致命打击。

变化之三：

一代征信：车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期，征信仅体现信用卡，不体现分期金额，不算负债。

二代征信：体现分期时间和分期金额，都算负债，更加细化。

产生影响：所谓信用卡大额分期，就是将本来一笔巨大的借款进行分期处理，如汽车贷、装修贷、教育贷等。而循环贷款，就是借款人在银行核定的额度金额内可循环周转使用的贷款，如腾讯的微粒贷、支付宝的借呗、美团生活费等。

过去可以利用信用卡大额分期和循环贷款，把负债金额做小。

到了二代征信这里，这些套路歇菜了。如果买房人申请房贷需要更多流水来抵消负债，以后贷款或将需要提供更多材料以证明自身的还款能力，或需要通过及时还款降低负债。

这一招尤其对高杠杆炒房客来说，简直就是釜底抽薪！过去，利用信用卡和循环贷款套现，再分期的招数，征信上也看不出来，是炒房客们经常玩的套路。

二代以后，这条路彻底被堵死了。

变化之四：

一代征信：个人信息记录较少，完整度差。

二代征信：完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息较完整，如：包含姓名，证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。个人近几年详尽的居住信息都记录在册。

产生影响：个人近几年详尽的居住信息都记录在册。尤其是频繁换手机号和居住信息会清晰列出，这对于需要不断躲避他人追债的“老赖”是个沉重打击。

变化之五：

一代征信：只能以身份证查询，收录本人名下最近一次业务系统上报的一个手

机号。二代征信：增加了护照、军官证等有效证件信息查询，收录本人名下最近5次业务系统上报的手机号和信息更新日期。

产生影响：查询更方便，逾期记录不再是唯一的考核标准，本人名下手机号码的更换频率也是个重要的衡量依据。

变化之六：

一代征信：征信更新时间长达一个月或更久。

二代征信：要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。征信更新更加及时（即当日采集，下一日报送）。

产生影响：这也意味着原先想利用银行征信更新缓慢的时间差，同时在多家银行申请贷款和信用卡的路子，是彻底到头了。

变化之七：

一代征信：征信记录少量信息，比如房贷、银行卡等。

二代征信：除借贷信息之外，电信、自来水业务缴费、欠税、民事裁决、强制执行、行政处分、低保救助、职业资格、行政奖励等信息都被记录。（征信报告上面已经预留了格式）

产生影响：征信记录多样化，更多的个人工作生活记录被采纳。

变化之八：

一代征信：为他人提供担保不会上征信报告。

二代征信：为他人担保首次上征信。

产生影响：新版报告中对为他人担保的信息进行了完善，全面反映被征信人为他人贷款担保的总体和明细情况。

明年开始，担保行为也被视为一种负债，成为银行衡量你总体负债情况的一个重要指标。二代以后，千万别再随随便便为人担保了，因为为他人担保，将会直接影响你自己的贷款审批。更严重的是，假如你担保的人或者公司出现债务危机，你也会被冻结资产、限制消费。

以上八条都与我们自己的切身利益有关。总的说来，2022年1月1日开始，一个全新的时代就要来了，合理负债和保护好自己的征信将非常重要，失信的成本将越来越高。一旦失信，表面上看只是金钱，实则会失去整个世界。

未来社会，比钱更值钱的，将是你的信用！

NO.2如何查询个人信用？

目前，关于个人征信信息查询可以通过多种方式在线或离线进行。

线上方式：可在人民银行征信中心官网查询，一般查询成功后次日获取，最快当日可获取；也可通过商业银行网银或是手机银行App查询。截至目前，已有12家银行已开通网银个人信用报告查询服务。工行、中行、建行、交行、招行、中信、光大、广发、浦发等手机银行App可查询个人信用报告。

线下方法：人民银行通过分支机构查询点、部分商业银行网点提供7000多台自助查询机查询。本人可携带身份证前往个人信用报告自助查询处进行查询。

NO.3大众需要注意一些什么呢？

千呼万唤始出来，犹抱琵琶半遮面。面对着号称“史上最严”的二代征信系统的落地，社会大众需要注意一些什么呢？

第一，诚实守信，注意自己的信用管理。无论社会如何发展，诚实守信是我们的

立足之本。征信系统设立的目也是通过构建社会信用体系，奖优罚劣，让信用真正产生价值。随着征信系统演进，那些信用良好的人会发现，平日点滴积累的信用会成为生活中的便利。诚实守信，畅行天下，失信失德，寸步难行。

第二，远离不法贷款中介。在社会上存在大量的贷款中介，教客户如何养信用

卡，如何洗征信，如何套取贷款。这些人的手法除了存在一定欺骗性之外，无外乎利用了前文所描述的一系列征信漏洞。随着二代征信系统对于漏洞的修补，这些投机操作除了劳神费力浪费钱之外，不会产生任何效果。而投机操作所留下来的一系列异常的申请记录，反而有可能降低当事人的信用评价。所以，面对不法贷款中介的招揽和诱惑，务必果断拒绝。

第三，提升维权意识。二代征信系统向用户开放了多条异议申诉渠道，在发现自

己的合法权益被侵害的时候，我们应该利用好这些通道，主动维权。一方面，当我们的身份被盗用时，可以及时申请发布“反欺诈”警示，将盗用风险降到最小；另一方面，当征信信息存在错误或遗漏的时候，可以向征信机构提出异议，要求征信机构在20日内书面答复。所以，如何去用好这些渠道，维护好自身的合法权益，是我们每个人需要关心的事情。

从长期来看，二代征信系统的推出只是我国征信系统演进长河中的一个节点。一代征信向二代征信演进的过程，也是我国信用体系持续完善的过程。期待着二代征信体系的落地能够将我国的信用社会建设推到一个新的高度。