带病投保，究竟可不可以？
文章发布于：2020-08-29 18:35:06
“我有甲状腺结节” “我有乳腺增生” “我尿酸有点高” “我有胃溃疡” “我有胆息肉” “我有肾结石” “我有卵巢囊肿” “我可以买重疾险吗？”
带病是否可以投保？
可以，但是要如实告知！
什么是如实告知？
投保时需要向保险公司如实告知受保人的身体健康状况以及疾病史，如实告知的形式是填写保单申请书中的健康问卷。保险公司通过核保后，给出承保结果。
五种核保结果
1. 正常承保：最理想的结果，保险公司做出完全正常的承保。
2. 加费承保：在正常保费基础上增加一定保费比例通过承保，增加保费比例可能20%，甚至高达100%，这时需要衡量加费情况是否在您的承受范围，也可以选择调整保额达到承保目的。一旦保单生效，之后出险保险公司是要完全做出理赔的。
3. 除外责任：对于某些特定疾病不予承保，比如乳腺原位癌乳腺癌除外，甲状腺癌除外或者胃癌除外等等，其他都正常承保。有时候可能与加费承保同时存在。
4. 延期承保：目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。通常大病初愈，例如刚出院或刚做完手术，至少三个月内不建议投保，建议半年到一年以后尝试投保。
5. 拒绝承保：最糟糕的情况，就是保险公司不接受你的投保申请，因为您发生理赔的风险超过了保险公司的风险承受范围。
体检会做哪些检查？
体格检查：主要检查是否肥胖，如果肥胖将会增加保费。
尿常规：主要检查肾功能，如果有血尿、蛋白尿，考虑是肾炎，拒保可能性大，不严重则可能是除外赔偿。
尼古丁检查：如果不吸烟，此项检查可免。如果平时不怎么吸烟（偶尔吸烟），保险公司可能会要求做尼古丁检查。如果是吸烟者，增加保费。
胸部X光：主要检查肺部，支气管炎、肺结核、胸腔积液、气胸、肋骨病变等，通常是拒保，幸运的话是除外责任。
静态心电图：心脏功能以及心脏疾病，有时会要求做动态心电图，坚持心绞痛、冠心病等，除外责任或者拒保。
肝功能和乙肝表面抗原：主要肝脏功能的检查，乙肝的“死亡三步曲”是“肝炎——肝硬化——肝癌”，携带者根据肝功情况面临增加保费、除外责任或者拒保，也有幸运的情况正常通过核保。
血液检查的组合种类：如果是三高（血压高、血糖高、血脂高），拒保的可能性非常大。如果是糖尿病，根据病情的严重程度，增加保费或者拒保，也有正常通过核保的案例。
超声波检查：主要检查肿瘤、是否有肾结石胆结石，如果有肿瘤或者有切除肿瘤的病史，增加除外责任的可能性，结石有可能增加保费，如果是恶性肿瘤基本都是拒保。如果有甲状腺结节，可能会是除外责任。
根据你的病史，保险公司还可能安排您做一些其他检查。检查费用一般由保险公司支付。为避免被保险公司拒保，请尽早投保！
投保需趁早！
01. 越早有保障越早安心！
这一点，非常直白：谁都不知道明天和意外哪一个先来！但如果知道自己随时都能拿出100万、200万去应对某一场大病、某一次意外，相对于每天担惊受怕，生怕有个万一，哪怕30万、50万都拿不出来的人是否会安心许多？要知道，一旦出事，如果没钱，遭罪的是自己、受苦的是家人！
02. 越早买保险保费相对越低！
以50万保额的重疾险为例：20岁买保险保终身，40岁买保险也是保终身，这样20岁就比40岁多保20年；而所交保费呢？20岁时是8020元/年，40岁时是15730元/年，20年缴费就相差15.42万！买保险，晚一年贵一年！想想看，是不是越年轻买越划算？
03. 越早去投保承保越顺利！
买保险最大的资本是年轻和健康，虽然有既往病史的人也不是不可以买保险，但毕竟要面临核保，可能延期、可能加费、可能除外责任、可能拒保等一系列风险，那么，为什么不趁非常健康的时候就把保险买了呢？
要知道，保险公司已与医院联网，可以调取电子病历的！此外，根据规定，门(急)诊电子病历由医疗机构保管的，保存时间自患者最后一次就诊之日起不少于15年；住院电子病历保存时间自患者最后一次出院之日起不少于30年。
且保险公司的免体检上限除了与保额有关，还与年龄有关，一般来说，40岁是个坎儿，可能39岁时买60万不用体检。但是一过40，可能过30万就要体检。而一旦体检，哪怕很小的毛病就有可能惹来麻烦。
04. 越早有保障家庭经济压力越小！
想想看，是快退休的时候长期性经济支付能力强，还是二三十岁的时候长期性经济支付能力强？或许，现在的经济收入不是那么可观，但是潜力巨大，有足够的信心也有足够的资本能支撑20年或者30年的缴费期，对吗？
曾经，有这样一段被很多人奉为座右铭的话：如果无法改变环境，就要改变自己。面对一切，接受但不抱怨，笑着说一切都是极好的安排！永远要记得，被命运打趴下的时候，我们还是要爬起来，拍拍身上的土说：来，咱们三局两胜！可如果在风险来袭时，才发现自己并没有抵御它的资本，要怎么办？所以，保险要趁早！因为我们真的谁都不知道明天会发生什么……
