邮政储蓄：想实现财富自由？先来给你的财务状况体个检！
文章发布于：2020-07-02 15:36:11
今天首先来问大家一个问题：
你觉得自己的财务状况健康吗？
也许，很多人是说不清楚这个事的。
因为大部分人都会关注自己钱多钱少，但不一定清楚自己的财务状况是否健康。
说到这你可能会想，是不是钱越多，财务就越健康呢？答案还真不一定。
来举个例子吧，中彩票算是一夜暴富的最佳途径了吧？
18年10月的时候，来自美国的一位彩票锦鲤中了史上最大奖，一人独享16亿美元奖金。
这够有钱了吧？
但是别忙着羡慕哦，因为根据美国国家经济研究局调查，美国彩票中奖者的破产率高达75%，每年有12名中奖者当中就有9名破产。
而世界其他国家也有类似的情况。
2006年，英国历史上最大奖金得主，获得2.71亿英镑幸运儿，现在住在政府接济的公寓中。
他用了七年的时间就把这些钱全部花完了。
2012年，大连打工仔小张，中了1013万元大奖，一开始买车买房，接下来继续疯狂投注。
以至于在短短8个月时间内，他就将所有存款都挥霍殆尽，后来因为骗钱投注，还不上开始逃亡，最后被捕，被判处有期徒刑12年，并处罚金240万。
相信你一定也能听明白了，就算再有钱，不会健康理财，金山银山也早晚消耗殆尽。
所以凡是财务不健康的人，他再有钱也不值得我们羡慕。
而对于我们普通人而言，理财第一步，不是学习买基金炒股票。
而是先要搞清楚自己的财务状况是否健康。
也就是要给我们的钱做一个体检。
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第一个体检指标：结余率
公式：结余率=月结余/月实际收入
健康指标：30%
结余率是你每个月除了消费之后，能留存下来的钱占工资收入的比例。
我们的健康指标是30%以上。
每月或者每年，你能结余下来的钱要占收入的3成以上，才达到了财务健康的及格线。
数值越大，财富积累就越快。
举个例子。假设你每个月拿到手的工资有6000元。
如果你能存下3000元，储蓄比例就是50%。
那恭喜你表现得不错，要继续加油。
如果能存1800，那就达到了30%的及格线，要再接再厉。
但是如果你的储蓄比例不到10%，也就是说6000工资连600都存不下来，甚至月底还青黄不接，寅吃卯粮，靠信用卡借债度日，那问题可就大了。
那怎么办呢？要找病根儿呀。
存钱这件事无非就是开源和节流。
而大多数人的通病并不是赚的少，而是不清楚自己需要什么和自己想要什么。
在这里，我们可以借鉴心理学著名的马斯洛需求金字塔理论来分析消费需求。
金字塔的底层，也就是满足生理需求和和人身安全的消费。
那就是真正需要的，比如吃饭、租房、穿衣服，也叫做刚性需求。
而金字塔上层，则集中在社交和精神方面的花销。
就属于“想要的”，也就是非必要的消费，比如吃大餐，穿名牌，等等。
我们在日常消费上就可以参照马斯洛需求金字塔。
每次花钱之前都要问自己，这到底是真正需要的，或者仅仅是自己的欲望而已。
另外，如果你目前的结余比率比较低的话，建议你从下个月发工资开始，先拿出10%来做储蓄。
再拿剩下的钱计划下一个月的日常花销，这样就可以强迫自己开始储蓄啦。
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第二个体检指标 负债比率
公式：负债率=月还贷数目/月实际收入
健康指标：40%
很多人是不喜欢负债的，认为欠钱是一件不舒服的事。
但负债这个东西也是分好坏的哦。
比如说很多人都会办信用卡，不少家庭也会有房贷，车贷。
我们利用了信用卡和贷款这些信贷工具为我们带来便利，并且能够正常负担，那这种就是良性负债。
不过整个家庭所负担的月供，不要超过家庭收入的40%。
否则就会影响家庭生活质量，并且会有潜在的财务风险。
一旦超过，那就有必要考虑下如何增加收入，或者降低每月月供的金额。
另外一种是坏负债，比如有的人每个月工资不够花，得靠信用卡套现。
甚至是其他小贷、网贷，拆东墙补西墙，每天利滚利，这就是恶行负债。
这比结余率低还要可怕。
所以，这种情况当务之急是先理清自己的欠债。
可以集中力量，把利息最高或者金额最小的一笔负债还清。
一方面减少利滚利的效应，另一方面也可以树立起理财健康自信心。
比如说小投有2张信用卡，一张是刷卡消费欠款1万，另外一张是信用卡取现借了1万。
那发了工资就要优先去还信用卡取现的这笔债，因为信用卡套现就是每天利滚利的。
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第三个体检指标 财富自由度
公式：财务自由度=被动收入/日常支出
健康标准：越高越好
我们经常听说财富自由这个词，但很多人还只是有个模糊的概念，应该是有钱有闲随心所欲的富人吧。
其实财富自由的本质就是，你的被动收入大于你的开支。
也就是说你在不工作的情况下，你的资产帮你赚的钱，能覆盖你每天的支出的一种状态。
换一个角度来说，它不是看你多有钱，而是看你的时间有多自由。
比如说你有一套房子可以出租，每个月能租5000，但你每个月只花3000，那你就不用工作，稳收房租过日子。
这能出租的房子，就是你的资产，房租就是你的被动收入，房租大于花销，这就是一种基本的财富自由了。
但前提是，你也得有一套能租的房子呀，我想大多数人都是家里没金矿，手里没余房。
如果你一个月上班工资收入5000，被动收入只有余额一个月赚了10块钱。
那么你的财富自由度只有0.02%。
那么，我默默心疼你一分钟，然后劝你好好学习理财，开始打造被动收入。
可有人也会说啦，我就喜欢今朝有酒今朝醉，很享受现在的生活状态。感觉活的挺自由的，为什么还要被动收入呢？
我尊敬你这种“活在当下“的勇气。
但是你有没有想过，如果有一天你没办法工作了，或者退休了以后怎么办呢？
你真的指望目前每个月交的社保来养老吗?
美国作家哈吉斯，有本理财入门书叫做《管道的故事》，内容大概是这样的：
很久以前，有两个年轻人，他们通过从河里提水运到村里的工作来赚取报酬。
其中一个年轻人只知道拿桶提水来赚钱，闲下来就会去花钱娱乐消遣，而另一个年轻人，每天闲下来就去挖管道。
长年累月下来，只会提桶打水的人患上了疾病，无法再工作了，生活贫困。
而修建管道的那个人虽然身体也大不如前，但是他的管道修好了。
无论他吃饭睡觉，他的管道都在源源不断的送水帮他赚钱。
我们生活中大部分的人，都是故事里的“提桶人”说白了都是“以时间换金钱的陷阱”，如果你不能付出时间，你就赚不到钱。
而如果你是一个建造管道的人，就是在为自己打造被动收入，为将来储备真正的自由。
要不然一辈子都会像笼子里的仓鼠一样，匆忙的在原地做无用功哦。
理财第一要务是搞清楚自己的财务状况是否健康安全。因此，我们大多数人都是用时间来换钱，积累钱、规划钱，用钱来生钱。
