泰康尊享世家（增额版）终身寿险独家行业测评！

去年11月，银保监会人身险部在这份《关于近期人身保险产品问题的通报》中，重点指出要求保司对在售增额终身寿进行自查。

简单理解：市场上不少增额终身寿产品都存在停售的风险。

目前市场纷争不断，鱼龙混杂，好的产品难寻，但客户的需求总会指引正确的方向。

《泰康尊享世家（增额版）终身寿险》，恰逢其时，应运而生，兼顾逆市场大流而上的勇气，又蕴含“一剑既出谁与争锋”的自信，究竟是否能成就2月增额终身寿榜首的辉煌呢？

首先了解一下《泰康尊享世家（增额版）终身寿险》的基本信息：

《泰康尊享世家（增额版）终身寿险》（以下简称“尊享世家（增额版）”）是一款具有“保障”与“储备”功能的终身寿险。保障及现价年年递增，是一款会长大的保险，同时支持“双被保险人”投保。

看产品先看投保规则，避免“产品动了心，投保年龄冷了心”的尴尬场景。

记住一个快速口诀：门槛要低、方式要活

“门槛低”是指投保门槛低，比如这款尊享世家（增额版）投保门槛就非常有诚意：

注：不同地区适用不同标准（具体以销售规则为准）

“方式活”则是指交费期限非常丰富，客户自主选择灵活，可选趸/3/6/10/15/20年交。

增额终身寿最基本的保险责任是身故或高残保障。

增额终身寿一般有这两种基本责任，也有产品会涵盖交通意外或航空意外责任，而尊享世家（增额版）可以提供全意外保障。

在为客户承担风险这块，尊享世家（增额版）是认真的。

【风险提示】

高残、身故保险金只能赔1种，赔完1次后，合同即终止，具体保险责任和责任免除等事项以《泰康尊享世家（增额版）终身寿险》产品条款为准

由于增额终身寿需要通过减少保额的方式来支取现金价值，因此对于减保规则的具体规定和是否写进合同一定要提前知悉：

尊享世家（增额版）保单权益丰富，支持减保、退保及保单贷款，并写进合同保证，通过这些途径来灵活规划资金。

【风险提示】

1.本产品的减保功能自犹豫期后即可使用，但是请特别注意根据缴费期的不同，前几年减保会产生较大的损失，且减保后基本保额与有效保额均会降低。此外，减保需要按照条款限定的条件进行，具体以条款为准。

2.产品本质上为具有身故保障功能的终身寿险，为您提供终身的保障，减保作为产品的附加功能，请合理规划使用。”  

3.对于退保，提示退保指的是解除保险合同，且犹豫期后退保或有利益损失。 

4.保单贷款的最高金额不超过产品合同当时具备现价净额的80%。

5.现价净额：即保单现金价值的净额，是退保可获得的金额，等于保单现金价值减去欠缴保险费等欠款本息后的余额。保单现金价值又称终止退款和退款价值。

很多保司考虑主打“财富传承”会在增额终身寿配置“隔代投保”功能，也就是把祖辈作为投保人,为孙辈购买保险。

但尊享世家（增额版）能做到另辟蹊径：

——新增“双被保险人功能”，即该产品支持双被保险人投保，实现夫妻、父母和子女、兄弟姐妹及祖孙两代等多种组合，同一保单投保，可实现：

注：复利只是一种计息方式，非承诺或暗示收益

——那么等待期满后，假设双被保险人高残/身故应该如何赔偿呢？

注意：这里需要注意区分双被保险人出险的顺序以及出险的原因是由于高残/身故还是因为意外高残/身故

一张图迅速了解不同情况下，双被保险人的赔偿责任：

这里需要另外注意的是，双被保险人还新增了豁免保费的专属责任：

即，第一个被保人高残/身故，且在18岁及以后，豁免后续应交保费，合同继续有效。

比如，一对父子投保了尊享世家（增额版），10年交，年交5万，第二年父亲不幸身故，则豁免剩余8期保费累计40万，合同继续有效。

因此，尊享世家（增额版）的给付责任口诀可以总结为：

单个被保险人高残/身故递增给：由于增额终身寿的有效保险金额随着时间不断增加，且被保险人的高残或身故责任给付金额受该有效保险金额影响。（单个被保险人18岁及以后发生高残/身故，赔偿给付将在有效保险金额、现金价值及累计已交保费的一定比例中三者取大）

说完了保障，再来看一下大家最为关心的利益部分：

有效保额是指以基本保额为基准而不断变化（如增加）的保险金额，常用于衡量客户的保障额度。

尊享世家（增额版）的有效保额按照3.5%复利递增，这一点和市场大部分的增额寿产品保持一致，属于目前行业的顶格递增比例。

注：复利只是一种计息方式，非承诺或暗示收益

以30岁男性，年交保费1万元为例，不同的交费期，产品的现金价值追上累计已交保费速度不同：

从短交费期来看，趸交/3年交/6年交的第7年都开始现金价值超越累计已交保费。从整体看，尊享世家（增额版）的短期缴费的现金价值追上累计已交保费的速度表现尚可。

再看长交费期，10年交在保单第10年的时候，现价已经超过累计已交保费，而此时交费期刚结束；而15年交，在保单第14年现金价值追上累计已交保费，20年交，在保单第18年现金价值追上累计已交保费，且都在交费期内。

可见，尊享世家（增额版）即使是长交费期保费的现金价值追上累计已交保费的速度也属于较快的水平。

因而，无论是短交费期还是长交费期，尊享世家（增额版）都有不俗的表现。

达到累计已交保费后，现金价值终身复利递增（接近3.5%）。

注：复利只是一种计息方式，非承诺或暗示收益

以30岁，男性，10年交，年交1万元，一共投入10万元为例：

在保单第10年，年末现金价值达到111071元，超过累计已交保费；

交满后18年达到累计已交保费2倍，30年达到3倍，越增越快；

105岁现价增至102万，达到累计已交保费10倍，随着时间的推移，现金价值不断上涨。

如果一直没有减保，在保单第28年时退保，现金价值达到了每年3.48%的递增，在保单第50年后（含50年）。

值得一提的是，比起股票、基金等高收益、高风险资产，虽然近3.5%的现金价值递增率并不具备太大优势，且很多人会担心交费期内是没有利益的，这样的想法常见，但其实也很好理解：

尊享世家（增额版）归根结底是保险产品，作为出类拔萃的保险产品，必须要在满足保险保障的基础上，再追求为客户提供稳定的财富管理功能。

再者，交费期内侧重的是高杠杆，以30岁男性6年交为例，首年就提供5倍左右杠杆保障，而在交满保费后，保障不断提升的同时，侧重财富的积累。

正所谓，长期稳定的利益必然要有一定期限的积累期，近3.5%的现金价值的增长率当下环境已是不错的选择，而无风险还持续终身的3.5%的保险产品则更是珍贵。

在投保过程中，也可以通过减保来满足不同人生阶段的需求。

减保后，基本保额/有效保额/保险费会相应降低，所以各项保险责任要按照减保后的保费/基本保额/有效保额计算，如已经交的累计保费也要减少。

同一保单年度内，最高可以减保投保时基本保额的20%。以李先生，30岁，投保基本保额10万，6年交为例：

投保时基本保额10万 × 20% = 基本保额2万元

由此可见，减保基础永远不变，每年最高减保额度也不会变化，最快5年可全部减完。

同样以李先生，30岁，投保基本保额10万，6年交为例：

第10个保单年度的单位现金价值为13993元，因此在第10年末减保可获得的现金价值为13993×2=27986元。

虽然每年最高减保额度永远不变，但保单现金价值不断增长，因此每年最高能领的现金价值越来越多！

为了让大家更直观的了解尊享世家（增额版），泰小保甄选了1款目前关注度较高的大公司的增额终身寿与尊享世家（增额寿）进行对比。

√从投保年龄和交费期限来看，尊享世家（增额版）投保年龄广泛，投保方式也相较灵活，减保政策也更加宽松；

√从保额递增来看，两款产品都同样达到了目前行业的顶格增额比例，这也和目前市场的主流方向一致；

√从产品责任来看，除了基础的高残/身故保障，尊享世家（增额版）还拥有意外高残/身故赔付，保障更全面；

√除此之外，尊享世家（增额版）的双被保险人设置，首个被保人的身故/高残豁免保费保障，也让产品优势更为凸显。

《泰康尊享世家（增额版）终身寿险》灵活减保，投保条件宽松，保单权益丰富，保障内容非常充实，不仅含有额外的意外保障，双被保险人功能还可豁免保费，更可与万能账户组合投保。

在现金价值增长率方面，年末现金价值以3.5%左右的速度增长，在利率下行的今天，还是值得考虑入手的。