压岁钱管理是孩子的第一节财商课程

过年期间，周围的朋友、委托人沟通的最多的话题之一：怎么打理宝宝的压岁钱最合适。

一般分为几个流派：

【一】直接充公——认为这个钱是自己给出去的“回礼”，当然是自己用了

【二】自由放养——全权交给小朋友处理

【三】积极管理——通过储蓄、理财、购买保险等方式实现财富的管理及增值

关于这几个流派，我有一些小小的自己的观点：

针对【一】小朋友如果还小不懂事还好，如果长大一点的话，在他的世界里面，父母成为了我自己物品的“剥夺者”，很多传统的东亚大家长家庭就是这种模式，在这种模式下长大的孩子，往往跟家人会存在一定的“疏离感”。

针对【二】小朋友的三观还没有完全形成，全权授予这笔钱的支配权可能会对小朋友的金钱观带来非正向的影响，比如“钱来的太容易了”、“我喜欢的东西我都要买”，这种模式下培养的不一定是合理的财富管理观念。

针对【三】不同的方式选择没有对错，只有合适与否，但是在这种模式下，能通过一定的方式体现这笔钱的【归属感】，小朋友知道自己有一个小金库，同时父母可以通过不同的管理方式言传身教小朋友【钱并非只能买你喜欢的东西，钱也可以生下更多钱】

本文的内容是通过我作为【妈妈】的这个角色，说说我对Stella妹妹压岁钱的管理手段。

一、管理原则

二、拆分比例

将压岁钱进行拆分，扣除20%孩子可以自己支配消费的零花钱，剩余的部分，不管钱多钱少，只要是长期的规划，都可以积少成多，所以可以把用于管理增值的钱划分成不同的组成部分：

短期有可能会用的钱（升学、教育）

中长期会用的钱（高等教育、留学、就业、结婚）

终身可以使用的钱（给孩子提供一个家庭offer，拥有一辈子的现金流）

三、手段

【短期】可能会用到的钱，可以通过货币基金（零钱通、余额宝）、定期存单的方式存储，但是这部分金额占比不用太高，目前活期利率跌破2%，银行存单利率在2.3%-3%左右，锁定现有的利率，确保资金的灵活支取即可。

理财目前因为非保本收益，建议多比较多观望，否则也有亏损的可能。

【中长期】可能会用的钱，推荐使用保单和黄金的方式进行储蓄管理。

黄金的配置是一个长期动态的过程，不用在一个时间点买入太多，金价浮动变化不小，但是传统来说过年期间的金价是比较高的，通过银行买入或者实物金条（比如菜百）都是不错的选择，这个方式需要长期的观望了解。

目前我配置了4张Stella的保单都是【增额终身寿险】，锁定终身复利3%-4%的增长（银行收益为单利，利益只以本金计算，保单收益为单利，可以利滚利）。

增额寿的优势非常明显：

1、存钱的工具——未来可用于结婚金，教育金，养老金等多种功能

2、领取相对自由——可以自定义多久取用

3、市场利率不断下调——锁定终身的利率和收益

4、财富隔离的手段——避免债权债务纠纷（非常适合做生意的家庭）、婚后资产混同

5、合法的税收筹划手段——如果未来增收遗产税，这个产品是非常好的无税财富传承工具

6、定向传承的工具——避免遗产纠纷，定向传承给子女

这笔钱专款专用，有宝宝的名字，可以灵活取用，也可以长期持有，以下的方案给到各位一些思路（月底之后收益会调整，所以限期有效）：

【终身现金流】年金险可以在宝宝某一岁开始固定返还红包，活多久，返多久，即使有一天，爸爸妈妈不在她身边，这份保单也会持续陪伴他，让他在每年都能收到一个温暖的提示，她是被爱护着的。同时也有很多家长把年金险作为给小孩终身发OFFER的方式~这也给我提供了很好的思路。

用利息的方式给宝宝每年发红包，如果有急事，宝宝还能随时退出【现金价值】，挺好：

例如下面这个方案，3万存10年，本金30万，每年领取近1万的红包，并且本金不动（现金价值基本维持在30万），利息养娃方案❤

四、管理压岁钱的真正意义

我小时候很喜欢过年，因为我的父母会把我收到的压岁钱留一部分给我自己去买书、买磁带、买CD，剩下的钱，我妈会带我去银行、去保险公司存起来（我妈真的走在时尚前沿）。孩子不仅仅只是孩子，孩子也有自己的想法自己的世界，我从小就被作为一个“独立个体”得到尊重，在我有了自己的宝宝之后，我也会这么去对待他，这其实就是一种观念，一种爱的传承。

所以，在我看来，管理压岁钱其实除了去考虑怎么把宝宝的财富更好地增值起来，去培养宝宝的财商，更重要的作用是传承爱、关怀、尊重。我不因为我是家长就能左右你的一起，但是我可以通过我的方式引导你的决策，给你一共一个更好未来的可能性。

具体的方案，根据家庭的需求可以做不同方案的调整，最低一年5000起步，欢迎私信66定制。

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